Vous êtes en couple et vous souhaitez acheter un bien immobilier, mais l’un de vous deux ne peut pas ou ne souhaite pas emprunter ? Il est possible d’acheter un logement ensemble tout en n’étant que le seul emprunteur. Cet article vous explique les différentes options qui s’offrent à vous, les avantages et les inconvénients de chacune, ainsi que quelques conseils pour mener à bien votre projet.
Acheter en indivision
L’indivision est une solution simple et souple pour acheter un bien immobilier à deux lorsque l’un des conjoints ne peut pas contracter de prêt. Dans ce cas, les deux partenaires sont propriétaires du bien, mais seule la personne qui a emprunté est redevable du crédit auprès de la banque. Les quotes-parts respectives des deux partenaires dans la propriété du bien doivent être clairement définies dans l’acte d’achat.
Il est important de noter qu’en cas de séparation ou de décès de l’un des conjoints, l’autre devra assumer seul le remboursement du prêt. Il est donc recommandé d’établir une convention d’indivision prévoyant les modalités de partage du bien et le sort des charges en cas d’événements imprévus.
Souscrire un prêt à deux avec un co-emprunteur non solvable
Il est également possible de souscrire un prêt immobilier à deux, même si l’un des partenaires n’a pas de revenus suffisants pour être solvable. Dans ce cas, la banque prendra en compte les revenus du couple pour déterminer la capacité d’emprunt, mais le co-emprunteur non solvable sera tout de même considéré comme redevable du crédit.
Cela peut être intéressant pour les couples dont l’un des conjoints a des revenus modestes ou irréguliers, mais souhaite tout de même s’impliquer dans le remboursement du prêt. Le risque pour la banque est néanmoins plus élevé, ce qui peut entraîner un taux d’intérêt plus important et des conditions d’octroi plus strictes.
Acheter en tontine
La tontine est une autre solution pour acheter un bien immobilier à deux avec un seul emprunteur. Il s’agit d’une clause spécifique prévue dans le contrat de vente, qui stipule que le bien sera attribué au dernier vivant des deux partenaires. En cas de décès de l’un d’eux, l’autre devient automatiquement propriétaire du bien et doit assumer seul le remboursement du prêt.
Cette solution présente l’avantage de protéger le conjoint survivant en lui garantissant la pleine propriété du bien. En revanche, elle est moins souple que l’indivision en cas de séparation : il faudra alors racheter la part du conjoint sortant ou vendre le bien et partager les gains.
Opter pour un PACS ou un mariage avec séparation de biens
Enfin, une dernière solution pour acheter un bien immobilier à deux avec un seul emprunteur est de se pacser ou de se marier sous le régime de la séparation de biens. Dans ce cas, chaque conjoint reste propriétaire des biens qu’il a acquis avant et pendant le mariage ou le PACS. Le bien immobilier peut être acheté par l’un des partenaires, qui sera seul redevable du crédit.
Cette solution présente l’avantage de protéger les biens propres de chaque conjoint en cas de séparation. En revanche, elle peut poser des problèmes en cas de décès si le couple n’a pas prévu de dispositions spécifiques pour la transmission du bien.
Conseils pour réussir son projet immobilier à deux avec un seul emprunteur
Pour mener à bien votre projet d’achat immobilier en couple avec un seul emprunteur, voici quelques conseils :
- Anticipez les risques : établissez une convention d’indivision, une clause tontinière ou un contrat de mariage/PACS adapté pour prévoir le sort du bien et des charges en cas d’événements imprévus.
- Négociez avec la banque : expliquez clairement votre situation et mettez en avant vos atouts (stabilité professionnelle, apport personnel…) pour obtenir les meilleures conditions possibles.
- Soyez transparents : communiquez avec votre partenaire sur vos capacités financières respectives et vos attentes, afin de trouver la solution la mieux adaptée à votre situation.
- Faites appel à un professionnel : un notaire, un avocat ou un conseiller en gestion de patrimoine pourra vous aider à choisir la meilleure option et rédiger les documents nécessaires.
En suivant ces conseils et en choisissant la solution la plus adaptée à votre situation, vous pourrez réaliser votre projet immobilier en couple tout en protégeant vos intérêts et ceux de votre partenaire.