Le prêt relais est une solution bien connue des acquéreurs immobiliers désirant acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu leur bien actuel. Cependant, cette option peut s’avérer coûteuse et présente certains risques. Heureusement, il existe des alternatives pour financer votre projet sans vous retrouver dans une situation délicate. Cet article vous présente les différentes options à considérer afin de choisir celle qui répondra au mieux à vos besoins.
1. La vente avec faculté de rachat
Également appelée vente à réméré, cette formule permet de vendre temporairement son bien immobilier tout en conservant la possibilité de le racheter ultérieurement. Ainsi, le propriétaire bénéficie du produit de la vente pour financer l’achat d’un nouveau logement, sans recourir à un prêt relais.
La vente à réméré est encadrée par la loi et doit faire l’objet d’un contrat notarié précisant notamment la durée du réméré (généralement entre 6 et 24 mois) et le prix de rachat du bien. Le vendeur doit également verser une indemnité d’occupation au nouvel acquéreur pendant toute la durée du réméré.
2. La location-vente
La location-vente, ou location-accession, consiste à mettre en location son bien immobilier avec une promesse de vente à terme. Le locataire accédant verse une indemnité d’entrée, puis des loyers mensuels qui seront en partie déduits du prix de vente lors de la levée de l’option d’achat. Cette solution permet au propriétaire de percevoir des revenus lui permettant de financer son nouveau logement, sans passer par un prêt relais.
Cependant, cette option nécessite de trouver un locataire solvable et sérieux, désireux d’acheter le bien à l’issue de la période de location. La mise en place d’une location-vente requiert également le respect d’un certain formalisme juridique et peut s’avérer plus longue à mettre en place qu’un prêt relais.
3. Le prêt achat-revente
Le prêt achat-revente est proposé par certaines banques et permet de financer l’achat d’un nouveau bien immobilier en tenant compte du produit attendu de la vente du bien actuel. Contrairement au prêt relais, il s’agit d’un seul et même emprunt, dont le montant est ajusté une fois la vente réalisée.
Cette solution présente plusieurs avantages : elle évite les frais liés au prêt relais (notamment les intérêts intercalaires), simplifie la gestion des crédits immobiliers et limite les risques liés à un décalage entre l’achat et la vente des biens. Toutefois, le prêt achat-revente est généralement réservé aux clients ayant un bon profil financier et un apport personnel conséquent.
4. L’emprunt in fine
L’emprunt in fine est un prêt immobilier dont le remboursement du capital est différé jusqu’à la fin du contrat. Seuls les intérêts sont payés mensuellement, ce qui permet de réduire la charge financière pendant la période de transition entre l’achat et la vente des biens. L’emprunt in fine est souvent utilisé en complément d’un prêt amortissable classique pour financer une opération immobilière.
Cette formule présente l’avantage de limiter les mensualités durant la période de double charge, mais elle peut s’avérer plus coûteuse sur le long terme en raison des intérêts versés. De plus, elle nécessite généralement la constitution d’une garantie sous forme d’épargne ou d’assurance-vie pour rassurer la banque quant au remboursement du capital à échéance.
5. La négociation avec les vendeurs et les banques
Enfin, il est possible de trouver des solutions alternatives au prêt relais en négociant avec les parties prenantes de votre projet immobilier. Vous pouvez par exemple demander un délai de paiement plus long auprès du vendeur du bien que vous souhaitez acquérir, afin de disposer du temps nécessaire pour vendre votre logement actuel.
De même, certaines banques acceptent de mettre en place des solutions temporaires pour faciliter la transition entre deux crédits immobiliers, telles que le report d’échéance ou le fractionnement des remboursements. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence et à vous faire accompagner par un courtier en crédit immobilier pour obtenir les meilleures conditions possibles.
En définitive, plusieurs alternatives au prêt relais sont envisageables pour financer votre projet immobilier en toute sérénité. La vente à réméré, la location-vente, le prêt achat-revente ou l’emprunt in fine peuvent répondre à vos besoins selon votre situation et vos objectifs. Prenez le temps d’étudier les différentes options et de consulter des professionnels pour trouver la solution la mieux adaptée à votre cas.